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復盤百度金融:李彥宏的首個 AI“畢業生”是如何誕生的?
作者:管理員    發布于:2018-07-13 15:18:14    文字:【】【】【
摘要:復盤百度金融:李彥宏的首個 AI“畢業生”是如何誕生的?
在完成拆分和更名兩個月之后,度小滿金融(原百度金融)在百度AI開發者大會完成了首次亮相。

4月28日,百度宣布旗下金融服務事業群組正式完成拆分融資協議簽署,拆分后新公司改名為“度小滿”,實現獨立運營。百度高級副總裁兼金融服務事業群組(FSG)總經理朱光出任度小滿金融CEO。李彥宏將百度金融的分拆稱之為“繼愛奇藝上市后,百度AI生態的又一里程碑事件”。

不出意外的是,在百度金融更名后的首秀上,朱光仍將度小滿定位為“金融科技公司”,表示“做金融資產不是強項”。如何將AI技術“開放”給金融機構是朱光展示的重點內容。

潛移默化之中,金融科技行業的熱詞已經從“賦能”嬗變為“開放”,后者顯然更具低姿態色彩。

在演講中,朱光主要展示了以下幾組數據:

與500多家金融機構在金融科技領域達成合作,包括中信銀行、百信銀行、南京銀行、溫州銀行融等機構。

與近30家金融機構在主打消費金融的云帆開放平臺項目中合作,半年時間已經生成數百億資產,壞賬率低于0.5%。

為114萬人提供了超過130億元的教育消費信貸,其中近70萬人是大專學歷以下人群,有錢花信貸業務服務的客群中,有34%是小微企業主。
除此之外,身為度小滿技術負責人的許冬亮則宣稱,“百度擁有10億+移動設備,可授信用戶數已有3.3億,信貸注冊用戶數6600萬,申請用戶數達1700萬,未來可服務用戶群體達3億以上?!?/div>

直觀來看,搜索入口地位帶來的海量數據,以及“All in AI”口號下的AI開放能力,是度小滿倚重的兩大“法寶”。

但與今日頭條類似,百度在金融領域也一直受到流量轉化效率低的質疑。與螞蟻金服、騰訊金融等巨頭相比,百度在金融領域的滲透并不充分。公開資料顯示,度小滿僅擁有銀行、第三方支付、小額貸款和金交所的牌照。直觀來看,其牌照方面與螞蟻金服和騰訊相比并不占優勢。

不過,在如今的強監管帶來的新金融業態之中,互聯網公司正在逐步剝離金融資產,而愈發強調“技術輸出”。這對于百度的金融業務而言,不失為一個彎道超車的機遇。

百度的金融路
支付是所有互聯網巨頭切入金融行業的啟蒙業務,百度也并不例外。2013年,百度拿到支付牌照,同年上線百度理財平臺,這是百度金融的萌芽階段。

但與阿里騰訊京東相比,百度在電商、社交以及O2等方面的多次嘗試均不順利,這也直接導致了百度在金融業務顯得先天不足,使用場景稀缺,百度支付的存在感很低。畢竟,在百度平臺上,用戶既沒有購買東西的必要,也沒有社交隨喜的欲求。

這一影響一直延續至今,根據易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告》,截至2018年第一季度,百度錢包的市場份額為0.27%。

百度真正開始發力金融業務是在2015年。

當年12月,百度宣布組建金融服務事業群組(FSG),由此,消費金融業務、錢包支付業務、互聯網證券業務為主體的整體框架基本穩定下來。同一年,百度先后宣布與中信銀行發起百信銀行、與安聯保險和高瓴資本共同發起百安保險。

朱光于2008年12月加入百度,在接手FSG之前,朱光先后任公關部高級總監、大市場體系副總裁

2016年9月的百度世界大會,有關金融業務的Fintech分論壇首次出現,朱光也第一次對外提到金融服務事業群組(FSG)的未來版圖和方向。朱光當時表態,身份識別認證、大數據風控、智能投顧、量化投資、金融云被作為百度的金融科技五大方向。

從當時的表態看,百度在這一新事業群成立肇始就決定從技術切入。不過,在兩年之后的AI開發者大會上,朱光并未對于這五大方向有詳細闡述。

在新業務層面,2015年底開始發起的百信銀行在近兩年后的2017年末終告開業。今年4月,朱光透露,截至2018年3月底,已授信用戶數超100萬人,累計放款額超150億元,4個月放款余額80億元。

可以對比觀察的是微眾銀行,這家由騰訊發起成立的互聯網銀行自2014年12月12日正式開業至今已運營兩年有余。騰訊年報顯示,微眾銀行主打的無擔保消費貸款業務“微粒貸”截至2017年年底管理的貸款余額逾1000億元。顯然,從放貸數據看,百信銀行150億元放貸余額只是剛剛開始。

相對而言,與百信銀行先后成立的百安保險則近乎銷聲匿跡,多數關于其的公開報道仍然停留在2015年。

在這一階段,以“有錢花”為代表的消費信貸,尤其是教育信貸,是百度金融的主推產品。朱光在演講中也特意提到了這一信貸產品階段性成果,“現在度小滿金融已經為114萬人提供130億元的職業教育貸款,其中70萬人是大專以下學歷人群?!?/div>

不過,這個成績距離一款爆款產品顯然還有一定距離。

2017年,百度的AI技術“開放”戰略開始落地。

當年6月,百度與中國農業銀行達成戰略合作,共建農行金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等六方向具體應用。11月16日,雙方合作的AB貸產品上線。

同年,度小滿還發布了三類開放平臺——消費金融開放平臺,ABS云平臺以及大數據風控平臺“般若”,宣稱為金融機構提供全面的整體解決方案。

而從今年最新的表態來看,除了將“般若”升級為“磐石一站式金科平臺”之外,這一產品矩陣基本延續至今。這三類平臺也成為百度開放AI技術的窗口產品。

流量變現難題
與引以為傲的AI能力相比,流量數據的轉化是百度長期以來面臨的難題。

從互聯網金融的發展業態來看,以第三方支付為主導的賬戶體系是基礎架構。但百度核心的搜索業務并不需要賬號,百度系其他產品諸如貼吧、糯米、愛奇藝等雖有賬號體系,但并未徹底打通。相對而言,阿里系的淘寶與支付寶,騰訊系的微信、QQ及錢包,各個產品都實現了賬號打通。

工具屬性帶來的低留存、賬戶體系的薄弱等方面的掣肘,導致百度為金融業務轉化的流量有限,C端金融產品難以誕生“爆款”。

而當把注意力轉向服務B端金融機構之后,百度面臨的主要問題是,搜索數據真的能體現用戶的金融行為嗎?

在發言中,朱光對這一問題有專門回應,“百度有一個天然的場景,用戶在百度生態里真實地表達著自己來自購物、旅游、讀MBA、學習職業技能、租房、裝修、結婚等各種大額需求,同時,用戶還有很多包括理財、基金投資、財富管理的需求?!?/div>

朱光進一步說明,“受限于業務范圍、資金等各方面因素,我們評估后發現,在百度場景中產生的金融需求,只有1%得到了滿足?!?/div>

言外之意是,度小滿并不缺少識別用戶金融需求的能力,而是金融供給不足。

市場估值是另一個參考維度。根據胡潤研究院發布的《2017年胡潤百富中國獨角獸指數》報告,從估值而言,螞蟻金服排名第一,以4000億元以上的估值位居榜首,京東金融估值500億元以上,陸金所的估值也達到1000億元以上。

而據路透社報道,百度金融在完成今年初的融資后,估值為224億-240億元人民幣。從這一角度看,度小滿與行業巨頭相比的差距還較為明顯。

在今年的博鰲亞洲論壇期間,朱光曾向媒體表示,“未來分拆后,百度金融并不會謀求全金融牌照和控股權,只會獲得必要的未來’試驗田’以驗證金融科技能力?!?/div>

百度從來不缺流量,如何用精準的流量“灌溉”這些“試驗田”,是擺在度小滿金融面前的難題。
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